Financování tepelného čerpadla: bezúročný úvěr NZÚ, hypotéka, nebo spotřebitelský úvěr

Pro většinu domácností je v roce 2026 nejlevnější cestou bezúročný úvěr z Nové zelené úsporám, který poskytují zapojené banky a stavební spořitelny a u kterého úroky hradí Státní fond životního prostředí (u úvěrů do 500 000 Kč nejdéle 10 let). Domácnosti s nižšími příjmy dostanou přímou dotaci NZÚ Light, a to i předem jako zálohu. Pokud podporu nemůžete nebo nechcete využít, zbývá úvěr ze stavebního spoření, navýšení hypotéky nebo spotřebitelský úvěr – každý má jinou sazbu, dobu a zajištění. Rozhoduje celková cena peněz (RPSN a součet plateb), ne jen výše splátky. Sazby v příkladech jsou ilustrativní.

Článek patří do sekce otevřené rozpočtem výměny zdroje tepla. Pravidla podpory popisují průvodci NZÚ 2026 a NZÚ Light.

Možnosti v přehledu

Forma	Jak funguje	Výhody	Na co si dát pozor
Bezúročný úvěr NZÚ	Banka půjčí, fond hradí úroky po stanovenou dobu	Nulový úrok, splácíte jistinu	Žádost a schválení fondem, posouzení bankou, limity programu
Dotace NZÚ Light	Přímá dotace, i jako záloha	Nevracíte ji	Jen pro vymezené domácnosti, podmínky udržitelnosti
Úvěr ze stavebního spoření	Účelový úvěr na bydlení	Často bez zajištění do určité částky	Sazba, poplatky, podmínky spoření
Navýšení hypotéky	Úvěr zajištěný nemovitostí	Nižší sazba, dlouhá splatnost	Poplatky za ocenění a změnu, dlouhé splácení zvyšuje úroky
Spotřebitelský úvěr	Neúčelový nebo účelový úvěr	Rychlost	Vyšší sazba, kratší splatnost
Splátky u dodavatele	Úvěr zprostředkovaný prodejcem	Pohodlí	Často vyšší RPSN, svázanost s jednou firmou

Bezúročný úvěr NZÚ – praktické body

Nejdřív podáváte žádost u fondu, teprve po kladném Rozhodnutí ministra uzavíráte smlouvu s bankou, a to do 12 měsíců.
Minimální vypočtený úvěr je 100 000 Kč, na čerpadlo vzduch-voda nejvýše 350 000 Kč, na země-voda 400 000 Kč; nikdy víc než skutečné výdaje.
Kompenzace úroků: do 10 let u úvěrů do 500 000 Kč, do 15 let nad 500 000 Kč. Pokud si sjednáte delší splatnost nebo vyšší úvěr, úroky nad limit platíte sami.
Banka posuzuje bonitu podle svých pravidel a nárok na úvěr z rozhodnutí fondu nevzniká.
Úvěr může být zajištěný i nezajištěný; konkrétní podmínky stanoví banka.

Seznam zapojených institucí najdete na webu programu.

Modelové srovnání

Potřebujete 300 000 Kč (ilustrativní). Splátky jsou zaokrouhlené, sazby vymyšlené pro výpočet.

Varianta	Sazba	Doba	Měsíční splátka	Úroky celkem
Bezúročný úvěr NZÚ	0 %	10 let	2 500 Kč	0 Kč
Úvěr ze stavebního spoření	5,5 %	10 let	≈ 3 256 Kč	≈ 90 700 Kč
Spotřebitelský úvěr	8,5 %	8 let	≈ 4 318 Kč	≈ 114 500 Kč
Navýšení hypotéky	4,9 %	20 let	≈ 1 963 Kč	≈ 171 200 Kč

Hypotéka má nejnižší splátku, ale díky dlouhé době zaplatíte na úrocích nejvíc. Přepočítejte si varianty s vlastními sazbami v kalkulačce splátek.

Jak splátka vychází proti úspoře

Pokud vám čerpadlo ušetří ilustrativně 1 200 Kč měsíčně na vytápění, při bezúročném úvěru 300 000 Kč na 10 let doplácíte 2 500 − 1 200 = 1 300 Kč měsíčně. Po splacení úvěru úspora zůstává. U spotřebitelského úvěru by čistý rozdíl byl 4 318 − 1 200 = 3 118 Kč měsíčně po dobu osmi let. Podrobněji v článku návratnost.

Kombinace podpory a vlastního úvěru

Cena nad limitem programu: bezúročně si půjčíte limit, rozdíl doplatíte z úspor nebo jiného úvěru.
NZÚ Light a doplatek: dotace pokryje část, zbytek lze podle pokynů krýt i zvýhodněným úvěrem ve výši dotace nebo vlastním úvěrem.
Předfinancování: pokud žádáte o úvěr NZÚ až po instalaci, potřebujete peníze na zaplacení firmy dopředu. Výdaje nesmějí být starší než 12 měsíců před žádostí.

Na co si dát pozor

RPSN zahrnuje i poplatky, srovnávejte ji, ne jen úrokovou sazbu.
Pojištění schopnosti splácet bývá nabízeno jako doplněk; není povinné, pokud ho banka výslovně nevyžaduje.
Mimořádné splátky: u spotřebitelského úvěru máte podle zákona o spotřebitelském úvěru právo splatit předčasně; náklady banky jsou zákonem omezené.
Splátky u dodavatele porovnejte s bankovní nabídkou – pohodlí může stát desítky tisíc korun.
Dlouhá splatnost snižuje splátku, ale zvyšuje úroky.

Kdy se poradit s odborníkem

Pokud kombinujete hypotéku, podporu a rekonstrukci více částí domu, nebo pokud máte nepravidelné příjmy, poraďte se s nezávislým finančním poradcem nebo přímo s bankou. Spory s bankou o spotřebitelský úvěr řeší finanční arbitr.

Co si připravit pro banku

Banka bude u bezúročného úvěru z NZÚ i u běžného úvěru posuzovat vaši úvěruschopnost. Připravte si:

Rozhodnutí ministra o poskytnutí podpory (u úvěru z NZÚ), případně registraci žádosti,
doklady o příjmu – výpisy z účtu, potvrzení zaměstnavatele, daňové přiznání u OSVČ,
přehled stávajících úvěrů a jejich splátek,
nabídku nebo smlouvu o dílo s cenou čerpadla,
u zajištěného úvěru doklady k nemovitosti (výpis z katastru, případně ocenění).

Zeptejte se banky také, jak bude čerpání probíhat – zda peníze pošle přímo firmě podle faktur, nebo vám, a jak doložíte účelové použití.

Časté otázky

Mohu bezúročný úvěr NZÚ splatit dříve?

Podmínky předčasného splacení stanoví úvěrová smlouva s bankou; zeptejte se před podpisem.

Potřebuji ručitele nebo zástavu?

Záleží na bance a výši úvěru. Program umožňuje zajištěné i nezajištěné úvěry.

Počítá se úvěr NZÚ do mé bonity pro hypotéku?

Ano, jako každý jiný úvěr. Plánujete-li hypotéku, načasujte to.

Co když čerpadlo stojí méně než 100 000 Kč?

Minimální vypočtený úvěr je 100 000 Kč, takže u levného opatření samostatně o úvěr žádat nelze; zvažte kombinaci opatření.

Zdroje

Nová zelená úsporám — bezúročný úvěr, seznam bank a stavebních spořitelen
Česká národní banka — dohled nad bankami a poskytovateli úvěrů
Finanční arbitr — mimosoudní řešení sporů ze spotřebitelských úvěrů
Státní fond životního prostředí ČR — kompenzace úroků